Steeds meer ondernemingen bieden klanten uitgestelde betaling aan, zoals ‘koop nu, betaal later’ (BNPL), betaling achteraf of creditcards met uitgestelde debitering. Deze opties verhogen conversie en klantgemak, maar onder de nieuwe EU-regels kunnen zij worden aangemerkt als gereguleerd financieel dienstverlenen, met bijbehorend toezicht en aanvullende verplichtingen.

De herziene EU-richtlijn consumentenkrediet (Richtlijn (EU) 2023/2225) wordt uiterlijk 20 november 2026 volledig van kracht in Nederland via de Wft en het Burgerlijk Wetboek.

Voor veel ondernemers betekent dit dat bestaande betaalmodellen opnieuw tegen het licht moeten worden gehouden.

Waarom is dit nu al relevant voor uw onderneming?

De nieuwe regels kunnen directe gevolgen hebben voor de manier waarop u klanten laat betalen:

• Betaalmodellen die eerder waren vrijgesteld, kunnen straks vergunningplichtig worden.
• Kleine wijzigingen – langere betaaltermijn, het rekenen van kosten, een andere doelgroep – kunnen u plots onder AFM-toezicht brengen.
• Nalevingsfouten leiden tot boetes, dwangsommen, reputatieschade en kunnen zelfs betaalstromen blokkeren.
• Veel ondernemers moeten hun IT-systemen, voorwaarden en klantreis aanpassen (leeftijdsverificatie, kredietwaardigheidstoets, BKR-koppeling).

Met andere woorden: de impact is breed en raakt juist sectoren die van oorsprong niet onder financieel toezicht vallen, zoals webshops, platforms, SaaS-aanbieders, marktplaatsen en franchiseketens.

Wat verandert en wat betekent het voor u als ondernemer?

De komende jaren vallen meer vormen van uitgestelde betaling onder het Wft-kredietregime. Dat betekent onder meer:

• mogelijk vergunningplicht consumentenkrediet;
• verplichte aansluiting bij een kredietregister en kredietwaardigheidscontroles;
• strengere bescherming van minderjarigen en kwetsbare consumenten;
• uitgebreidere informatieplichten en herroepingsregels;
• aanpassing van documentatie, processen en klantreis.

Deze veranderingen betekenen dat ondernemers hun commerciële keuzes moeten afstemmen op een juridisch kader dat aanzienlijk strenger wordt.

Voorbeelden uit de praktijk

Om de gevolgen tastbaar te maken, vindt u hieronder een aantal praktijkvoorbeelden. Zij laten zien hoe snel een betaalmodel kan verschuiven van commercieel instrument naar gereguleerd kredietproduct.

1. Betaaltermijn verlengen → onverwachte vergunningplicht

Een webshop verlengt de betaaltermijn van 30 naar 60 dagen om conversie te verhogen.
Hoewel er geen rente wordt gerekend, vervalt hierdoor de MKB-uitzondering.
Gevolg: vergunningplicht, BKR-checks en aanvullende documentatie. De AFM kan handhaven als dit niet is ingericht.

2. BNPL zonder leeftijdscontrole

BNPL wordt aangeboden zonder voldoende leeftijdsverificatie.
Onder de nieuwe regels geldt een absoluut verbod op krediet aan minderjarigen!
Gevolg: hoog boeterisico en schending van wettelijke verplichtingen.

3. Administratiekosten → krediet met vergoeding

Een marktplaats rekent € 2,50 administratiekosten voor betaling achteraf.
Daardoor kan het model worden aangemerkt als krediet met vergoeding, waardoor toezicht en vergunningplicht ontstaan.

4. Franchiseketen: centrale betaaloptie → kwalificatie als grootbedrijf

Een keten biedt één uniforme achteraf-betaaloptie voor alle franchisenemers.
Door de gezamenlijke schaal kan dit worden gezien als grootbedrijf, waardoor uitzonderingen vervallen en vergunningplicht ontstaat.

5. Internationale webshop met EU-consumenten

Een Nederlandse webshop verkoopt aan meerdere EU-landen en gebruikt één betaalmethode voor al deze markten.
Omdat ieder EU-land de richtlijn (anders) implementeert, moet de aanbieder voldoen aan de regels in elk land waarin zij actief is (of te wel verkoopt)!
Gevolg: mogelijk meerdere toezichthouders en uiteenlopende eisen → harmonisatie van betaalstromen en documentatie noodzakelijk.

Let op: de feitelijke situatie is doorslaggevend

Deze voorbeelden laten zien hoe divers de impact kan zijn. De uiteindelijke kwalificatie hangt echter altijd volledig af van de feitelijke inrichting van uw betaalmodel en de juridische criteria die daarop worden toegepast. De naam van dienst doet er niet toe, het gaat echt om de feitelijke werkelijkheid.
Een kleine wijziging, zoals kosten, termijn, processtap, schaal, kan al leiden tot een totaal andere uitkomst.

Daarom is maatwerkadvies essentieel!

Wat moet u nu doen?

Nu het nieuwe regelgevend kader nadert, is het verstandig om voorbereidingen te treffen. De volgende stappen helpen u op weg:

1. Breng uw betaalmodellen zo snel mogelijk in kaart

Inventariseer alle vormen van uitgesteld betalen, eventuele kosten en mogelijke uitzonderingen.

2. Herzie contracten, voorwaarden en klantreis

Controleer of uw documentatie voldoet aan de nieuwe informatieverplichtingen en of de klantreis juridisch juist én begrijpelijk is.

3. Pas processen en systemen aan

Zorg voor betrouwbare leeftijdsverificatie, kredietwaardigheidscontroles, BKR-koppeling, logging en interne instructies.

Deze stappen vormen samen de basis om tijdig aan de wet te kunnen voldoen wanneer de nieuwe regels ingaan.

Conclusie

Het nieuwe consumentenkredietkader maakt dat uitgestelde betaling niet langer alleen een commerciële keuze is, maar ook een gereguleerd product.
Door tijdig te analyseren en aan te passen voorkomt u toezichtmaatregelen, boetes en verstoring van uw betaalprocessen – en beschermt u tegelijk uw klanten én uw reputatie.

Hoe ACG International helpt

Wij ondersteunen ondernemingen bij:

• het analyseren van betaal- en kredietmodellen;
• het bepalen of vergunningplicht van toepassing is;
• het aanpassen van voorwaarden, documentatie en klantreis;
• het inrichten van processen en systemen zodat u aantoonbaar voldoet.

Wilt u weten wat de nieuwe regels betekenen voor uw onderneming? Neem gerust contact op met één van onze specialisten.