Een onverwachte uitgave, een verhuizing of een andere persoonlijke gebeurtenis kan een werknemer plotseling in financiële problemen brengen. Een werkgever kan de helpende hand uitreiken en uit coulance een lening verstrekken. Dat is vaak goed bedoeld, maar kan juridisch onbedoelde gevolgen hebben — een snelle toezegging kan immers een onbedoelde juridische nasleep krijgen.

Onlangs speelde een zaak waarin precies dit gebeurde. Partijen waren het er namelijk niet over eens onder welke regels de lening viel. De werknemer stelde dat de lening meer leek op een consumentenkrediet dan op een werknemerslening. Als dit het geval zou zijn geweest, zouden er strengere regels gelden met betrekking tot kosten, informatieverstrekking en bescherming van de lener. Daardoor konden sommige onderdelen van de overeenkomst mogelijk ongeldig zijn, wat voor de werkgever een groter financieel risico zou betekenen.

De Rechtbank Amsterdam heeft op 2 oktober 2025 duidelijk gemaakt hoe dit onderscheid moet worden gemaakt: wanneer een lening als werknemerslening telt en wanneer zij juist als consumentenkrediet moet worden gezien. Dat verschil bepaalt welke wettelijke regels gelden en hoeveel bescherming de werknemer in dat geval heeft

In dit artikel leggen wij u uit:

• Wat het verschil tussen een consumentenkredietlening en een werknemerslening inhoudt.
• De gevolgen van dit onderscheid voor u als werkgever en werknemer.
• De belangrijkste aandachtspunten bij het opstellen of aangaan van een werknemerslening.

Wanneer is sprake van een consumentenkredietlening?

Bij de consumentenkredietlening kunt u onder meer denken aan persoonlijke leningen en afbetalingsregelingen. Deze lening is beschikbaar voor consumenten in het algemeen en wordt bedrijfsmatig, tegen een marktconform rentepercentage verstrekt.

In dit geval zijn een aantal strenge beschermingsregels van toepassing. Dat betekent onder meer dat:

• De geldverschaffer uitgebreide informatie moet verstrekken over de verplichtingen van de lening.
• Het vermogen van de lener om de lening terug te betalen moet worden beoordeeld.
• Rentepercentage regels gelden.

Een consumentenkredietlening kan worden getoetst aan de Europese Richtlijn Oneerlijke Bedingen én aan de Europese Richtlijn Consumentenkredietovereenkomsten. Het gevolg hiervan is een ruimere bescherming voor de geldlener.

Wanneer is er sprake van een werknemerslening?

Een lening kan als werknemerslening worden aangemerkt wanneer:

• Het verstrekken van een lening geen alledaagse activiteit van de werkgever is.
• De lening uitsluitend wordt aangeboden aan werknemers en niet aan het algemene publiek.
• De lening rentevrij is of tegen een lager dan marktconform rentepercentage wordt verstrekt.

Voldoet een lening aan deze voorwaarden, dan valt zij buiten de strengere regels van het consumentenkredietrecht.

Let op: Dit betekent niet dat de werknemer geheel vogelvrij wordt verklaard. Zo vindt bijvoorbeeld de Europese Richtlijn Oneerlijke Bedingen nog steeds toepassing.

Welke bescherming blijft gelden?

Ook bij werknemersleningen blijft de lener een consument en zijn de algemene consumentenbeschermingsregels van toepassing.

De werkgever moet volgens deze beschermingsregels de werknemer voorafgaand aan het sluiten van de leningsovereenkomst duidelijk informeren over bijvoorbeeld de hoofdsom van de lening, het rentepercentage of de kosten, de looptijd en de wijze van aflossing.

Ontbreekt deze essentiële informatie of is zij onvoldoende duidelijk? Dan kunnen rente- en kostenbedingen buiten werking worden gesteld, bepalingen in het voordeel van de lener worden uitgelegd of in ernstige gevallen (delen van) de overeenkomst worden vernietigd.

Waarop letten als werkgever?

1. Werkgevers doen er verstandig aan een werknemerslening zorgvuldig te documenteren. De belangrijkste afspraken, zoals de hoogte van het bedrag, het rentepercentage of andere kosten, de looptijd en de wijze van aflossing, dienen schriftelijk en helder te worden uitgewerkt.
2. Daarnaast is het van belang dat de werknemer de leningsovereenkomst vooraf kan inzien en begrijpt welke verplichtingen eruit voortvloeien. Transparantie verkleint de kans op misverstanden en op kwalificatie als consumentenkredietlening.

Aandachtspunt voor werknemers

Hoe vriendschappelijk de band met de werkgever ook is, een werknemerslening blijft een juridische en financiële verplichting. Een laag of ontbrekend rentepercentage kan financieel aantrekkelijk lijken, maar gaat meestal gepaard met minder wettelijke bescherming dan een ‘reguliere’ consumentenkredietlening. Het is daarom verstandig om de voorwaarden van de lening goed te bekijken en bij vragen advies in te winnen.

Conclusie: Leg afspraken schriftelijk vast en kijk goed uit wélke afspraken u maakt

Werknemersleningen kunnen een helpende hand bieden, maar vereisen zorgvuldige vastlegging zodat de leningsovereenkomst naar bedoeling gekwalificeerd wordt. Het onderscheid tussen een werknemerslening en een consumentenkredietlening bepaalt immers welke regels gelden en welke bescherming partijen genieten. Duidelijke vastlegging voorkomt verassingen voor zowel werkgever als werknemer.

ACG International adviseert bij het opstellen van werknemersleningen en bij conflicten betreffende deze leningen.

Wilt u weten hoe u een werknemerslening zo goed mogelijk kunt vormgeven of wat u het best kunt doen in een conflictsituatie over een lening?

Neem gerust contact met ons op – onze specialisten staan voor u klaar.